“退保黑产”又起？黑手伸向贷款保证险！
“退保黑产”
从传统寿险和健康险业务
延伸至财险业务
尤其是信用保证保险...
①多地监管局发文
提示近期保证保险投诉增多
背后有非法机构诱导？
②银保监会发文
要求规范贷款保证保险销售
1
多地监管局发文
提示“退保黑产”风险
1. “退保黑产”
今年，对于保险业来讲有一个事儿必须要提，那就是“退保黑产”。
近来，社会上有一些个人或团体，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取高额手续费。
随着，这些所谓的“代理退保”群体越来越多，甚至形成了流水线操作，还有自己的一套加盟方式，打广告扩充人马“广撒网多捞鱼”，也逐渐演变成一个“产业”，即“退保黑产”。
更可怕的是，这些群体在获得消费者的个人信息资料之后，有的还与黑恶势力勾结，一旦消费者不办理，就以这些个人信息恐吓、威胁。
2. “代理退保”的套路
从去年至今，代理退保现象愈演愈烈，在银保监局多次提示风险后，银保监会也在4月初发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。
其中，提示消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，一是失去正常保险保障风险，二是资金受损或遭受诈骗风险，三是个人信息泄露风险。
诸多媒体也揭露过“退保黑产”的套路，甚至于13家保险公司联名举报恶意代理退保谋取非法利益新型黑恶势力。
简单的说，这些所谓的全额退保套路如下：
①利用朋友圈、购物网站等渠道发布广告，以“全额退保”为卖点大肆宣传，吸引消费者。
②要求提交资料（包含个人信息），再进行所谓的评估后，支付定金签订协议。
③评估中询问，签名是否为代签，有没有销售误导等常见投保漏洞。没有的话，就怂恿伪造通话录音等证明材料。
④撰写格式化举报，冒充消费者向监管部门或保险公司投诉，要求全额退保。利用监管和投诉向保险公司施压，倒逼满足其全额退保要求。
⑤收到保险公司的钱之后，要求消费者支付30%-50%的费用，有的甚至将消费者拉黑，直接黑下所有退保金。
感兴趣的可以再听听亲身经历者，怎么说所谓的“代理全额退保”，参见文末阅读原文！
所以，说来说去，这些人的目的就是非法获利，欺骗消费者，切断保险公司与客户的联系，从中谋取退保金。
这也是为什么，之前代理退保大多都是针对传统寿险和健康险，件均保费高！
但是，现在“退保黑产”的手，甚至伸到了财产险...
2
保证保险投诉激增
背后有“退保黑产”的身影
1. 保证保险投诉激增，多地监管局发文提示有“退保黑产”的身影
之前针对“代理退保”问题，多地监管局都曾发文提示，参见下图。
以往，代理退保主要涉及的是人身传统寿险、健康险等人身保险产品。但是，近期部分监管局提示也涉及信保产品。
而且，深圳、河南、青海等地监管局，在一个月内接连发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》，文中都有提到警惕不法“全额退保”的问题！
监管部门一再提示消费者“投保个人贷款保证保险后，如产生纠纷的，应通过正规渠道解决”。
也就是说，最近多地保证保险投诉激增的背后，可能有“退保黑产”的身影~
2. 为什么“退保黑产”会将手伸到保证保险？
看了上面“退保黑产”的那些套路，大家就会发现，其实，“退保黑产”钻的都是保险公司的“漏洞”，也就是销售环节、信息披露等环节的不规范行为。
之所以，之前“退保黑产”都集中在寿险和健康险，除了件均保费高以外，就是险企在寿险销售中不规范行为较多。
所以，此次多地提示保证保险的全额退保问题，也可以理解~
毕竟，前几年保证险高速发展的时候，“捆绑销售”等销售问题格外突出。
甚至于，对于银行信贷捆绑销售保险的问题，监管也开过多张罚单，六部委也联合发文强调禁止。
参见《六部委联合发文：严禁信贷搭售，借意险费用由银行承担，多家机构被罚近400万！》
据媒体报道，近期银保监会向财险公司下发通知，要求加强贷款保证保险销售管理及投保提示。
究其背后的原因，就是消费者多渠道投诉贷款保证保险问题，包括投保不知情、强制投保、信息不透明等。
然而，“投保不知情、强制投保、信息不透明”这些洽洽是保险公司销售保证保险，最容易出现的不规范行为。
好似是抓住了保险公司的“三寸”，逼保险公司全额退保。
3. 银保监会，强调规范贷款保证保险业务！
对此监管部门也进行了调查，发现除了销售问题外，确实有一些机构编制标准化模板诱导消费者退保，牟取不当利益（即“退保黑产”），扰乱正常金融秩序。
为了保护消费者合法权益，监管要求财险公司着手规范贷款保证保险业务，先从自身问题下手整改！
①规范销售行为
要高度重视加强贷款保证保险销售管理的重要性和必要性，尤其针对投保人为个人的保险业务，要将风险防控端口前移，结合线上和线下的风险特点，制定标准化销售行为规程，确保投保人充分享有知情权和选择权。
②强化投保提示和宣传
开展贷款保证保险业务时，要切实做好个人购买贷款保证保险的投保提示，在投保环节提示投保风险，要规范贷款保证保险功能作用宣传，通过官网、培训手册、宣传图文等形式，客观介绍贷款保证保险业务，阐释险种特点，说明注意事项。
③防范化解风险隐患
要加强贷款保证保险销售过程的风险监测及研判，建立健全应对机制，完善应急预案，妥善处置销售管理中出现的新风险新问题，并及时报告风险所在地银保监局。
3
“代理退保”仍在发酵
消费者一定要谨慎...
其实，代理退保就是有些不法分子，抓住了消费者想要“全额退保”的痛点，目的是诱导消费者退保后从中谋取利益。
如果，消费者有正常的退保需求，可以通过正确渠道，向保险公司申请，如果确实有销售误导问题，也可以向保险公司或者监管反馈。
但是，委托这些所谓的代理，他们不仅会获取大家的个人信息，还有可能要求协助伪造证明资料。
这些都是有风险的，比如说，在代理退保保证保险的过程中，如果听信非法机构拒不履行借款及保险合同，违约记录将记入征信系统产生不良影响。
再比如说，身份证、保单、银行卡等这些隐私的敏感信息，也有可能被不法分子恶意使用泄露。
近来，代理退保的问题似乎还在发酵，根据广东省地方金融风险监测中心的调查显示，2019年下半年，“退保黑产”开始在珠三角逐步冒头并迅速发展，并借助“疫情”对经济的影响，于今年3月至5月进一步扩大。
虽然，有媒体报道近期“代理退息退保”团伙郭某，被检察机关批准逮捕，涉嫌唆使消费者对金融机构发起海量恶意投诉甚至聚众滋事，以逼迫金融机构作出让步，达到逃避债务、非法牟利的目的。
但是，消费者对于退保黑产的了解可能还是比较少，希望看了这篇文章之后，大家在看到这些所谓“全额退保”的广告后，可以多想一想。
|闲话
昔日的保证保险，有过高速发展的辉煌。
但是，与之相伴的两家财险公司踩雷P2P平台，导致巨额亏损，偿付能力不足。
参见《前有浙商财，后有长安责任，这些年关于信用保证保险的坑，财险公司能不能不背了？》
还有，前一阵，“玖富起诉人保财险索要23亿”一事也是传遍保险人的朋友圈。
参见《热搜vs争议：与热搜“结缘”的保险公司，监管下文要求排查重点风险！》
再加上，这次的投诉集中背后“退保黑产”的事儿。
最近的保证保险，真的有点太难了~
往期回顾
①世界500强中，有哪些保险公司？
②新版《偿付能力监管办法》征求意见~
③车险手续费乱象抬头，背后是谁在带动？
关注我们
13个精算师
雪球、头条号、微博：13个精算师
邮箱：thirteenactuary@163.com
小编微信号：xxjss13
在看的你，一点很“好看”！